来源时间为：2018-09-01
香港正在成为内地金融科技机构竞逐机遇的猎场。
继港交所8家公司共敲4面锣的盛况之后，近期超过数十家机构传出意向，谋求香港虚拟银行牌照。
香港金融管理局(以下简称“香港金管局”)发言人在接受《中国经营报》记者采访时透露：截至8月30日，向香港金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过70家，当中有数家(包括金融和科技机构)已经向香港金管局提出申请。
由于香港此轮开放虚拟银行牌照尺度较大，几个月来已有京东金融、小米集团、腾讯、众安在线、中新控股、蚂蚁金服、我来贷等一系列机构传出申请意向。
以中国内地市场来看，与虚拟银行概念对应的直销银行和民营银行中的互联网银行尚未走出足够成熟的发展路径，不过这并未影响机构在香港收割业务机遇的热情。
记者采访的多位业内人士认为，此轮竞逐虚拟银行牌照一方面在于看重其银行牌照展业价值，二是抢占国际市场和粤港澳大湾区发展双重契机。无论当前有无具体业务布局规划，提前获取当地金融牌照，都打开了金融科技机构走出去的想象空间。
收割香港机遇
根据2018年5月30日香港金管局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本(以下简称《指引》)，“虚拟银行(virtualbank)”被定义为“主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行”。在中国内地，与此相对实体类似“直销银行”或“互联网银行”，如微众银行、网商银行、新网银行、百信银行等。
香港此轮开放虚拟银行大背景在于，2017年9月，香港提出“智慧银行新纪元”的目标，并推出七大举措协助银行业把握金融与科技结合的巨大机遇，“虚拟银行”排行第一。
香港金管局发言人向记者表示：海外经验显示，虚拟银行无须通过实体分行营运，在商业和技术上均属可行，例如透过科技遥距开户和吸纳存款。我们相信虚拟银行的出现能促进金融科技发展，为客户带来新体验，并有助落实普及金融。
记者发现，在5月底的最新《指引》中，前所未有地使用了诸多“欢迎”字眼，并扩大了开放资质限制——根据《指引》，“金融机构(包括银行等)和非金融机构(包括科技公司)均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。此外，与此前要求需要由受官方认可的银行或金融机构控股不同，最新《指引》对非金融机构设立虚拟银行的放宽到：可以先注册一个“中间控股公司”，再由此公司控股虚拟银行。此外，3亿元最低股本要求对诸多巨头也不是障碍。
而上述一些条款的松动，也进一步刺激了相关机构的赴港夺牌意愿。包括小米集团(01810.HK)、众安在线(06060.HK)、京东金融、腾讯、中新控股(08207.HK)、中国平安、我来贷(welab)等多家企业均传出相关申请消息。
在近期小米集团的业绩发布会上，小米CFO周受资曾透露：小米正在认真调研香港虚拟银行的机会，对香港金融市场创新机会非常看好。而包括众安在线、蚂蚁金服、京东金融等机构对是否已正式申请虚拟银行牌照仍三缄其口。
记者查阅香港公司注册处网站发现，注册编号为2731942
的“众安虚拟金融有限公司”已于8月8日正式成立，其董事成员包括区啸翔、柏立军、柯清辉、欧晋羿、肖风、许炜和章晟曼等人。根据公开信息，区啸翔为香港证监会非执行董事，柏立军为中信银行(国际)替任行政总裁，欧晋羿为众安保险董事，也是董事长欧亚平之子。
而与小米相关的“洞见金融科技有限公司”和“引力金融科技有限公司”两家机构也分别于6月和7月成立。根据注册处董事信息，两家金融科技的董事名单中包括雷军、洪锋等人。
此外，京东金融、中银香港和腾讯共同设立公司持牌的消息也并非空穴来风。今年5月，京东集团与中国银行达成全面战略合作，在不久前京东金融的B轮融资中，中银投资参与领投。
而京东金融CEO在近期出席论坛时公开表示：与香港市场互联互通是京东金融未来重要战略。“在大湾区，尤其是香港，金融机构在线下拥有很好的基础，如果能够跟数字科技公司融合起来，共同发挥优势，就能够更好地做好创新，为中小企业和普通民众提供数字化的普惠金融服务。”
聚焦个人贷款和金融科技TOB服务的Welab(我来贷)集团今年7月向港交所提交招股书，该公司向记者证实已经正式向香港金管局递交资料提出设立虚拟银行申请,希望可以成为首批授牌的金融机构。我来贷创始人及CEO龙沛智此前接受媒体采访时曾透露，近年来明显感受到香港金融科技的强劲发展态势。“去年香港金管局推出了7项发展金融科技的举措，政策环环相扣，虚拟银行是香港金融革新的一大步。”
卡位亦需关注业务契合
相对于传统银行，虚拟银行无需开设实体分行网点，可以有效减少租金和人员成本回馈客户。另一方面，并可以采用生物识别、人工智能、大数据等技术更加精确地进行风险定价，从而降低坏账。
但从已有实践看，虚拟银行的业务规模仍受到机构性质和监管条件的制约——首当其冲是由于其无线下网点、远程开户受限导致吸储压力巨大，尤其是运营前期，面临资金饥渴和资金成本高。
事实上，香港金管局对此目前也持审慎乐观态度。其发言人接受记者采访时亦表示：虚拟银行的实际营运情况，仍有待进一步观察。
以内地为例，按照央行相关规定，不通过线下面签的远程开户仍仅仅是建立在获得全功能账户前提下的“二类账户”。受此限制，网商银行、微众银行等互联网银行在融资渠道上就较为狭窄，资金成本和负债结构面临压力。
穆迪金融机构部副总裁尹劲桦告诉记者，资金来源也将是香港的虚拟银行的重要障碍——香港有严格的客户KYC审核要求，并且通常个人也更信任传统的实体银行，因此预计要吸引个人存款存在较大挑战。
而以设立于1999年的美国虚拟银行FirstInternetBank
为例，根据美国联邦金融机构审查委员会数据，截至2018年6月底，它的净资产为2.44亿美元，总资产为31.12亿美元，相较传统银行规模非常有限。
此外，对银行机构而言，由于本身具备直销银行等渠道，虚拟银行牌照对其吸引力较为有限。而据此前媒体报道，除渣打银行明确表示有意竞逐外，汇丰银行、花旗银行、东亚银行等机构均未对申请牌照有明确表态。
事实上，从申请牌照的名单不难看出，此轮牌照开放，主要吸引的是一些本身具有香港展业优势、或者具有业务嫁接需求的金融科技机构。在尹劲桦看来：相对而言，在香港缺乏网点和客户基础，同时又拥有一些独特金融产品的机构，会对设立虚拟银行有较高兴趣。如果能提供有吸引力的创新金融产品，虚拟银行可以帮助这些机构在短时间内实现突破。
以众安在线为例，其本身为港股上市公司，具有地缘优势，而获得虚拟银行牌照后，为香港客户和赴港购买保险、就医等内地用户提供服务都较为顺理成章。而京东金融，其今年以来加码大湾区进度提速，投注香港亦符合其战略协同。
通过支付入口将流量导向银行叠加增值服务亦是机构投注虚拟银行的布局逻辑之一。腾讯集团副总裁赖志明此前在公开发言时提到，香港即将推出快速支付系统(FPS)有助与银行的连接，相信两地钱包的互通在短期内或有突破，而虚拟银行可发挥连接器的作用，移动支付普及后可吸引客户使用其理财平台。
而类似Welab，目前业务包括香港贷款平台Welend及内地贷款平台“我来贷”，其B端风控解决方案业务也在持续向香港金融机构提供服务，公司目前20~35岁的年轻客群亦是虚拟银行聚焦的主要目标。在龙沛智看来，由于业务结构简单，虚拟银行可以在较短时间内推出新产品，为客户提供更多的创新服务。
同样明确表示进军虚拟银行的中新控股近期在其业绩发布会上透露：虚拟牌照申请成功后，首阶段将会以提供理财及支付等风险偏低的金融产品为主，后期预计虚拟银行亦会应用区块链技术。其预期在开业后三年能达到收支平衡。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受记者采访时表示：虚拟银行对于非持牌机构而言，首先是牌照价值;对于当地银行持牌机构而言，牌照价值有限，更多地可视作其金融科技探索的桥头堡。“在全球范围内，金融业务持牌经营是大趋势，金融业务跨境经营也是大趋势，在前沿金融科技研究、新模式发展、转型传统金融机构转型赋能等方面进行探索，与全球范围内主流的金融科技浪潮产生共振，会更容易获得当地监管机构的认可。”
责任编辑：lishenjian
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