公积金制度产生的诸多问题，其源头都是从这种管理体制上的扭曲而生发。要从源头上改革，唯有加强公积金管理体制的专业化和市场化。一方面，正如有些学者建议的那样，组建专门的国家住房银行，还原住房公积金“互助金融”的本质，用金融而不是行政的手法来管理。在这种模式下，不仅服务上可更加人性化，保值增值也因为有了专业能力的介入而成为可能。另一方面，则可将大一统的公积金改造为分散的社会基金，例如美国的养老基金、中国香港的强积金等。虽然仍然带有强制缴纳的性质，但对缴纳者来说拥有更多自主选择空间。比如香港强积金就有数十种强积金计划，涉及数百个成分基金，保本型、货币基金、债券基金、股票基金等不一而足，回报、风险、赎回条件都有所差别。无论收入高低，公众都可根据自身情况，决定自己的公积金如何保管，使其“私人财产”的成色更足。
公积金条例13年来首次修改，让人看到顶层设计已经意识到公积金体制非改不可了，但修订稿中只是条例细节上的优化调整，可能无法从根源上解决公积金管理体制上存在的问题。改革的力度和深度，仍然大有空间。
(张涨)
